[PER : Avantages fiscaux mais besoin de conseils]

Bonjour à tous,
Je réfléchis à ouvrir un PER car on m'en parle beaucoup en ce moment pour préparer ma retraite. D'après ce que j'ai compris, il y a des avantages fiscaux intéressants (déduction des versements des impôts), mais j'ai quelques doutes. L'argent est bloqué jusqu'à la retraite (sauf accidents de la vie), et surtout je ne sais pas si c'est vraiment adapté à ma situation. Je suis actuellement au RSA mais j'ai un petit héritage que je voudrais placer intelligemment pour plus tard. Est-ce que certains d'entre vous ont déjà ouvert un PER ? J'aimerais notamment savoir s'il y a des frais cachés à surveiller et si c'est compatible avec ma situation actuelle...

Merci d'avance pour vos retours !

Bonjour JMerlin,

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est souvent recommandé pour préparer sa retraite, notamment en raison de ses avantages fiscaux. Cependant, il est essentiel de considérer plusieurs aspects avant de souscrire, surtout dans votre situation actuelle.

Les versements effectués sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui réduit votre impôt sur le revenu. Cependant, si vous percevez le RSA, vous n'êtes probablement pas imposable. Dans ce cas, l'avantage fiscal lié à la déduction des versements n'est pas pertinent pour vous.

Les sommes versées sur un PER sont généralement bloquées jusqu'à la retraite, sauf dans des situations exceptionnelles telles que l'invalidité, le décès du conjoint, la fin des droits au chômage, le surendettement, la cessation d'activité non salariée à la suite d'une liquidation judiciaire ou l'acquisition de la résidence principale.

Le RSA est une prestation soumise à des conditions de ressources. Les revenus tirés de votre épargne, y compris les intérêts générés par un PER, peuvent être pris en compte dans le calcul de vos droits au RSA. Il est donc important de déclarer ces revenus à la CAF lors de votre déclaration trimestrielle https://www.aide-sociale.fr/rsa-epargne/.

Les PER peuvent comporter divers frais qui impactent la rentabilité de votre épargne :

- Frais d'entrée sur versement : certains contrats prélèvent des frais à chaque versement, pouvant aller de 2 % à 5 % du montant déposé.

- Frais de gestion annuels : ils varient généralement entre 0,6 % et 2 % selon les supports d'investissement choisis.

- Frais d'arbitrage : des frais peuvent s'appliquer lors de modifications de la répartition de votre épargne entre différents supports.

- Frais de sortie anticipée : en cas de retrait avant l'âge de la retraite, des frais peuvent être prélevés, généralement entre 1 % et 3 % du montant retiré.

- Frais de transfert : si vous souhaitez transférer votre PER vers un autre établissement, des frais pouvant atteindre 5 % du capital peuvent s'appliquer.

Il serait judicieux de consulter un conseiller financier ou un travailleur social pour évaluer les options les plus appropriées à votre situation personnelle.

N'hésitez pas à poser d'autres questions si vous avez besoin de précisions supplémentaires.

Cordialement.